Il est possible que vous ayez par le passé négocié un crédit immobilier avec des clauses peu avantageuses. De plus, en raison des nombreux crédits contractés, votre situation financière pourrait tendre vers le surendettement. Heureusement, une solution s’offre à vous si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier : il s’agit du rachat de crédit hypothécaire. Ce dernier peut être effectué sur des périodes importantes selon vos besoins. Le présent article présente la faisabilité d’un rachat de crédit hypothécaire sur 30 ans.
Quels points vérifier avant d’effectuer un rachat de crédit hypothécaire sur 30 ans ?
Comme tout contrat, le rachat de crédit hypothécaire fait intervenir des droits et obligations pour les deux parties contractantes. Cependant, avant de procéder à la signature d’un tel contrat, des vérifications d’usage doivent être effectuées :
- Le premier critère est de s’assurer que la durée restante du principal crédit est supérieure à celle déjà effectuée ;
- Puisqu’il s’agit d’un regroupement de crédits ; les autres crédits de consommation doivent avoir été signés sur une période plus ou moins longue ;
- Le montant restant dû doit être conséquent ;
- Une différence d’un point entre le taux originel et le nouveau taux est souhaitée ;
- Le dossier de rachat de prêt hypothécaire doit être bien monté ; si possible, avec l’aide d’un courtier.
Le rachat de crédit hypothécaire sur une période de 360 mois répond également à toutes ces conditions préalables. Il faut noter aussi que chaque établissement financier dispose de ses propres règles. Il est possible de prévoir lors de l’acceptation de ce nouveau prêt un remboursement anticipé sans pénalité. De même, le rachat de crédit hypothécaire peut être à taux fixe et dans certains cas, il est même possible de demander une trésorerie supplémentaire qui pourra être utilisée comme le souhaite l’emprunteur.
A noter que cet article explique ce point aussi admirablement.
À quel moment opter pour un rachat de crédit hypothécaire sur 360 mois ?
L’un des avantages majeurs d’un rachat de crédit hypothécaire est la prorogation de la durée de paiement. En effet, l’opération permet à son souscripteur de disposer d’un délai important pour s’acquitter de ses dettes, il faut être conscient que ceci entraine ainsi une augmentation du prix global du crédit. Ainsi, il ne s’agit pas d’une pratique désintéressée. L’institution bancaire octroie ce nouveau prêt, moyennant le paiement de certains frais. Si l’opération s’effectue auprès de la même banque, on parle de renégociation, mais lorsqu’il s’agit d’une autre institution, le terme « rachat de crédit hypothécaire » est employé.
Au moment du lancement de la procédure de rachat, le client doit s’assurer que le cumul des intérêts de l’ancien crédit est supérieur à celui du nouveau contrat. Aussi, il doit s’assurer que les nouveaux frais d’assurances pourront être retrouvés en suspendant l’ancien contrat. Cet état de choses lui permettrait d’effectuer des économies sur le rachat de crédit hypothécaire. Ainsi, en plus de la durée intéressante des 30 ans du nouveau contrat, ce dernier doit être signé au moment où il permet de faire des économies.
La valeur du ou des biens immobiliers que l’emprunteur mettra en gage sera estimée par un professionnel. En fonction de cette estimation, l’établissement bancaire prêtera plus ou moins d’argent. Il peut être avantageux de faire appel à un courtier en crédit pour vous aider à faire votre demande de prêt dans les meilleures conditions.
À qui s’adresser pour faire une demande de rachat de crédit hypothécaire sur 30 ans ?
Puisque n’étant pas une opération courante dans les banques traditionnelles, il faut s’adresser à des institutions spécialisées dans le domaine. Ainsi, il existe des établissements spécialisés qui possèdent cependant l’ADN des grandes institutions financières. Ils ont fait du rachat de prêt hypothécaire, le centre de leur activité.
À défaut de vous orienter directement vers les institutions bancaires, vous pouvez faire l’option d’aller vers les intermédiaires. Encore appelés courtier, ces derniers donnent l’assurance que votre demande aboutira. Cependant, louer les services des courtiers donne naissance au paiement de certains frais supplémentaires. Avec cette restructuration, la durée de remboursement sera allongée, ce qui permettra une diminution des mensualités à rembourser mais dans le même temps, cet allongement entrainera une augmentation du coût total du crédit. Ici la capacité d’emprunt ne sera pas calculé en fonction des économies, de la situation de l’emprunteur (en CDI, fonctionnaire…) mais l’établissement prêteur se basera uniquement sur la valeur des biens immobiliers mis en gage.